С начала 2025 года в России вступил в силу новый ипотечный стандарт, который затронул все аспекты оформления ипотечных сделок. Это нововведение обещает сделать ипотеку более прозрачной и справедливой, исключив сомнительные схемы и финансовые риски для заемщиков. Но какие именно изменения произошли, и как они повлияют на рынок недвижимости?Главные изменения в ипотечном кредитовании Центробанк разработал новый стандарт для защиты прав заемщиков, ограничив использование хитрых схем, ранее активно применяемых банками и застройщиками.
Среди запрещенных методов:
-
Ипотека с кешбэком. Теперь первоначальный взнос можно оплатить только из собственных средств заемщика или материнским капиталом.
-
Траншевая ипотека. Этот инструмент, популярный на первичном рынке, больше не используется.
-
Сниженные ставки от застройщиков. Банкам запретили принимать компенсации от застройщиков за снижение ставок, что ранее приводило к искусственному завышению цен на жилье.
-
Аккредитивы. Их использование ограничено: средства должны зачисляться на эскроу-счета в течение пяти дней. Эти меры направлены на сокращение уровня закредитованности граждан и снижение финансовых рисков.
Как это влияет на заемщиков?
-
Упрощение и прозрачность условий. Новый стандарт требует от банков предоставлять всю информацию о кредите понятным языком без скрытых условий и мелкого шрифта. Это снижает вероятность ошибок при подписании договора и упрощает процесс для заемщиков.
-
Ограничение максимальной суммы и срока кредита. Ипотеку теперь можно оформить на сумму не более 80% от справедливой стоимости жилья (за исключением случаев предоставления дополнительного обеспечения) и сроком не более 30 лет.
-
Снижение рисков для заемщиков. Исключение программ с кешбэком и траншейной ипотеки минимизирует вероятность финансовых сложностей у клиентов.
Что говорят эксперты?
Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру, считает, что новый стандарт повлияет не только на сомнительные схемы, но и на базовые условия оформления ипотеки. По ее словам, ограничение суммы кредита и упразднение программ кешбэка снизит риски, связанные с возвратом средств. Однако она отмечает, что эти меры могут усложнить оформление ипотеки для отдельных заемщиков.
Сергей Гордейко, главный эксперт «Русипотеки», подчеркивает, что новые правила помогут рынку избавиться от излишней «хитрости». По его мнению, такие инструменты, как кешбэк и траншевая ипотека, создавали искусственное ощущение выгоды, но увеличивали финансовую нагрузку на заемщиков.
Владислав Преображенский, исполнительный директор Клуба инвесторов, отметил, что застройщики лишились привычных способов стимулирования спроса. «После того как начал действовать ипотечный стандарт, у застройщиков практически не осталось инструментов стимулирования продаж», — говорит эксперт.
Что ждет ипотеку в будущем?
С 1 июля 2025 года вступят в силу дополнительные ограничения: банки не смогут снижать ставку по ипотеке за отдельную плату. В переходный период до 1 июля банки обязаны предоставлять заемщику расчет переплат по ипотеке как с учетом сниженной ставки, так и без нее. Также при досрочном погашении кредита банкам придется возвращать заемщикам неиспользованную часть вознаграждения за снижение ставки.
Рынок ждет оздоровления
Эксперты прогнозируют, что новый стандарт приведет к оздоровлению рынка недвижимости, сделает его прозрачнее и конкурентнее. Однако одновременно это может снизить объемы ипотечных сделок в ближайшие месяцы.Как отмечает Инна Солдатенкова, эффект от нововведений будет зависеть от добросовестности банков и их готовности работать в новых условиях.Новый стандарт ипотеки — это шаг к созданию прозрачных и надежных финансовых условий для россиян. Да, этот переход может быть непростым, но в перспективе он обещает стабилизацию ипотечного рынка и защиту интересов заемщиков.